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民间信贷暗藏潜规则 警惕会“变脸”的金融服务

来源:未知 作者:河北财经政法大学 时间:2020-06-06

当心会“变脸”的“金融服务费”

近日,备受争议的“Xi奔驰消费者权益保护”事件将“金融服务费”浮出水面。什么是“金融服务费”,司法部门如何评估,如何监管?北京市房山区人民法院金融分院审理了多起涉及“金融服务费”的案件。

[[案]2015年9月14日,李某向王某借款,并签署《借款借据》,同意按年利率24%借款3万元,并支付f(化名)公司3个月的月贷款总额的4%作为服务费。李某支付了部分利息后没有还款。王向法院起诉李某,要求责令李某按照合同约定偿还贷款本金、利息和服务费。f公司作为第三方参加了诉讼。

房山法院认为,王某与f公司作为法定代表人,与借款人约定利息及信息服务费均为《借款借据》元。信息服务费不合理,是变相提高民间借贷利息的行为。因此,超过年利率24%的利息和信息服务费部分,即2%的月利率,不予支持,超出部分已付部分视为偿还贷款本金。

[声明]目前,“金融服务费”在法律规定和行业规范中没有明确的定义。这通常是贷款人变相收取高额利息的一种手段,即在利息之外收取费用,同时通过宣传低利率吸引客户。

在实践中,“金融服务费”的收取包含各种潜规则。例如,合同条款中没有约定;即使合同中有规定,在签约过程中,贷款机构也没有明确提示贷款人解释金融服务费的规定;与其他费用一起支付,以迷惑贷款人;现金交付或转入个人账户,资金流入情况不明等。

目前,被滥用的“金融服务费”只是民间信贷市场各种不规范经营行为的一个症状。更值得注意的是许多行业中“贷款”的运作模式和盈利思路。这种现象与金融服务实体经济的目标背道而驰。此外,还有无贷款资格、任意收取贷款、恶意收取、涉嫌挪用资产等行为。这些行为将严重扰乱市场秩序,造成金融风险。

值得注意的是,在当前被批评的情况下,“金融服务费”以其他方式向人们展示,如以各种借口在放贷时收取“信息服务费”、“咨询费”、“抽查费”、“首付款费”和“出场费”。因此,消费者在贷款时要谨慎,在办理贷款时要小心“金融服务费”。

此外,司法的特点是解决事后性纠纷,通常只有在纠纷当事人向法院提起诉讼后,才能对其进行评估,从而通过审判指导市场行为。为控制金融借贷无序,金融监管部门应主动加强金融监管,注重事前和事中监管,加快建立全过程监管,促进金融市场有序发展,更好地为实体经济服务。

(作者:北京市房山区人民法院)张


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