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“微信支付”被冻结维权难 移动支付冻结权限引

来源:未知 作者:河北财经大学官网 时间:2020-06-08

“微信支付”冻结账户引发争议——

谁有权“冻结”移动支付账户

不久前,福建商人徐良(化名)遭遇了“一次难忘的维权行动”。

2019年2月1日,当徐良查看他的烟酒商店的账户时,他发现前一天通过微信收取的7000多元并没有收到。从1月18日起,他的商店开始使用“微信收藏商务版”来收款。根据现金支取规则,前一天的营业额将在第二天自动支取到银行卡。

徐良原以为春节期间自动提现功能暂停,但过了10天,他发现10天的营运资金还没有支付。他拨打了客户服务热线。客户服务告诉他,由于涉嫌违规,商店账户已经被冻结,解冻申请被要求恢复提取现金。违规类型被确定为异常。

直到那时,他才在“微信商业收藏”的背景下发现,2月1日有一个提醒,但他说,“点击进入这个小程序阅读(信息)是很少见的”。

记者搜索后发现,徐良发生的事情并不是一个单一的案例。在投诉收集网站上,有820起关于微信账户被冻结的投诉。这些帖子大多反映“微信账户被无故冻结,许多维权努力无效”。

随着移动支付在人们生活中变得越来越流行,人们的资本账户类型也在增加,每个人都会掌握多个移动支付账户。在这种背景下,移动支付的使用也出现了新的问题,值得关注。

当移动支付账户被冻结时,很难保护权利。

作为一个小商店,营运资金并不多。为了不影响运营,徐良咨询了客服申请解冻。根据客户服务说明,他整理了相关资料,并将其发送到指定的邮箱。

从徐良提供的邮件截图来看,腾讯要求他提交企业法人、证书、企业信息、证明单等相关信息,并承诺7个工作日内处理。

但是等了一个星期之后,徐良并没有等待答复。他又联系了客服。腾讯客服表示没有收到相关邮件,徐良按要求再次发送。

由于客服一再反馈他们没有收到相关邮件,徐良说他前后三次把材料发到指定邮箱。最后,他等待的结果是“维持原判”——上诉失败,营运资金不能解冻和提取。

随后,他继续在“微信商业收藏”小程序上诉中心进行上诉,逐步填写相关信息,并根据提示上传支持材料。直到3月13日,徐良在小诉讼前后上诉了18次,反馈结果仍然是“维持原判”。

徐良说,在一个多月的投诉中,他多次提交材料超过20次,账户没有解冻。客服没有回复每条反馈中“异常交易”的具体信息,他说目前不知道违反了哪条交易规则。

他曾向公安局、消费者协会、工业和信息化部、工商行政管理局等部门报告。他的回答不在他们接受的范围之内。

无奈之下,徐良向当地媒体团队报告了这一情况。该团队向腾讯公共关系部发送了一封询问邮件。腾讯回复称,由于微信商业支付账户交易异常,徐良微信平台已采取相关风险控制措施。据腾讯核实,商家主动提交了5次资料,原因是“未能按要求提供完整的资料,导致多次申请不成功”。

值得注意的是,腾讯在给媒体的回复中没有提及徐良店铺异常交易的具体情况,所提供的核实情况与徐良投诉和运营的实际数量不一致。

经过三四天的媒体曝光,在徐良被冻结的5万多元钱被全额支付了两次。自该账户于2月1日被冻结以来,整整45天过去了。

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一位业内人士指出,《非金融机构支付服务管理办法》没有赋予支付机构冻结客户资金的权利,而是规定了支付公司的反洗钱义务,不得损害国家利益、社会公共利益和客户的合法权益。此外,规定如果支付机构知道或应该知道客户利用其支付业务进行违法犯罪活动,应停止为客户办理支付业务。

此人介绍说,实际上,支付公司冻结客户的资金是因为客户的一些非法行为。支付公司根据其自身的风控模式,将可疑交易进行匹配,并执行风控操作,而一些重要交易将向监管机构报告或与商业银行核实。支付公司已经在与商户签署的协议中同意上述内容。在上述情况下,支付公司有权立即冻结商户资金,以保护相关持卡人的权益。

中国政法大学金融法律研究中心主任刘少军指出,移动支付账户明显不同于银行账户。支付账户余额的本质是预付款值,类似于预付卡。虽然所有权属于客户,但实际上由支付机构控制。因此,法律保护机制远低于央行货币和商业银行货币。一旦支付机构存在操作风险或信用风险,支付账户的余额可能变得无法使用,无法作为银行存款提取,导致客户遭受财产损失

"如果没有司法干预,移动支付一般不允许随意冻结账户和财产."刘少军表示,依赖公共网络的移动支付服务不可避免地面临各种安全风险,如网络病毒、信息窃取、网络钓鱼等风险,以及欺诈、兑现和洗钱等业务风险。

在中国人民银行2016年实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)中,我行从风险管理的角度对支付机构提出了明确要求,如“建立交易风险管理体系和交易监控体系,对可疑风险和非法交易采取及时调查核实、延迟结算和终止服务等必要的控制措施”。

移动支付的冻结权限引发争议

尽管最终成交额已全部付清,但令徐良困惑的是,微信从未告知哪笔交易异常。他希望微信支付能及时告诉他“故障在哪里”,并及时纠正违规行为。

由于许多上诉失败,无法寻求帮助,徐良表示“微信商业收藏”功能已不再使用。

刘少军表示,在实践中,由于移动支付业务涉及客户、支付机构和银行,权责关系相对复杂,一旦发生风险损失,客户很难维护自己的权利。

因此,《办法》规定,支付机构与商业银行合作为客户提供快速支付服务时,应分别提前或首次交易时与客户建立清晰完整的业务授权,并明确规定扣款的适用范围、交易验证方法、交易限额和风险补偿责任。

同时,《办法》强调银行是客户资金安全管理的主体。在后续交易中,无论是由银行进行交易验证,还是由支付机构代表银行进行交易验证,银行都应承担提前赔偿资金损失的责任。

刘少军认为,支付机构需要采取有效方法,确保客户充分了解和清楚了解相关权利、义务和责任,增加信息透明度,并定期披露风险事件和客户投诉等信息。在处理客户提出的错误、纠纷和投诉时,要及时处理,建立和完善风险准备金和客户损失赔偿机制,对未能有效证明客户而造成的资金损失进行提前赔偿。

江苏诺发律师事务所律师范表示,微信支付是

“微信支付需要足够重视合同对方主要权利的实现和保护。否则,除了可能违反合同外,更有可能构成对另一方的侵权。”范表示,根据《中华人民共和国合同法》的有关规定,如果一方因违约而侵犯了另一方的人身、财产权益,受害方有权选择要求其承担违约责任,或者根据其他法律要求其承担侵权责任。

中国青年报,中国青年在线记者李超实习生索世鑫郭杨晨


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