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粤港澳“保险通”加速落地 消费保障型产品或先

来源:未知 作者:河北财经大学官网 时间:2020-06-09

粤港澳“保险联动”加快消费者保护产品落地或率先放行

冯云卿

[从去年内地游客在香港购买的主要保险类型来看,约96%是医疗或保险产品。]

继深港通、沪港通和债券通之后,“保险通”很可能成为内地与港澳金融市场互联互通的又一个突破。

一位接近决策层的核心人士早些时候告诉第一财经记者,在主要金融板块中,保险具有相对较高的安全系数,一些人提出了“保险通行证”,但落地必须在有效防控金融风险的条件下进行。

“随着粤港澳大湾区建设的继续推进,整体开放度将得到提高。具体到不同的领域,情况可能不同。其中,金融市场可能需要最谨慎地把握,金融安全非常重要。”核心人物说。

今年2月,《粤港澳大湾区发展规划纲要》(以下简称《规划纲要》)公布了其全文。“保险”这个词出现了17次,涵盖了7个主要方面。其中,明确提出在遵守法律法规的前提下,有序推进大湾区基金、保险等金融产品的跨境交易,不断丰富投资产品种类和渠道,建立基金与产品的交流机制。支持符合条件的港澳银行和保险机构在深圳前海、广州南沙和珠海横琴设立业务机构。

中国(深圳)综合开发研究院金融与现代工业研究所副所长俞灵渠对《第一财经》记者表示,在《规划纲要》的有利条件下,三大保险市场相互沟通是不可避免的,但并不是所有的保险市场都会立即放开。相反,基于消费或安全的保险产品将首先推出,基于投资的保险产品将逐步放松,直至完全开放。

内地居民的需求日益增长

谈到香港保险的好处,居住在广州的周女士非常了解这位第一财经记者。例如,同额保险的保费比内地低30%,严重疾病的范围更广,癌症可以支付多次,以美元计价的分红保险可以抵御通货膨胀。

去年,周女士为家人购买了香港的大病保险。她认为,香港保险的最大优势在于“保护世界”,即被保险人可以在世界任何地方不顾风险地为自己的生命索赔,保单也在不断“升级和优化”。

长期以来,香港的保险密度和渗透率一直位居世界前列。由于竞争激烈,市场高度成熟,保险产品相对先进,行业高度标准化。珠江三角洲地区的居民对香港来说购买保险并不陌生,因为他们出行方便。随着互联网时代的到来和内地中产阶级的崛起,内地居民对香港保险的需求越来越大。

居住在武汉的黄去年为丈夫购买了香港的大病保险。她告诉第一财经记者,香港的重疾病保险既有保护功能,也有财务管理功能(储蓄红利)。5年后,股息将开始支付。赔偿总额是保险金额加上支付的保险费所产生的收入,利息是复利,“具有很高的成本效益”。

过去十年,内地游客在香港购买保险的保费呈现爆炸式增长趋势。根据香港保险业监督的数据,2008年内地旅客的新客票保费为32亿港元。到2016年,这一数字增加到727亿港元,在八年内增加了20多倍,投保家庭数量达到数百万。

2016年10月底,外汇管理变得更加严格,中国银联暂停内地居民使用中国银联卡在香港购买理财大额储蓄政策,以限制国内资金“下海”。因此,2017年和2018年,美因兰的新门票溢价

然而,2018年内地旅客带来的新增保单保费仍占香港个人业务新增保单保费总额的29.4%。从内地旅客去年在香港购买的主要保险类别来看,约有96%是医疗或保险产品,例如危险疾病、医疗护理、人寿保险、定期人寿保险和年金。

专家:消费型或保障型产品先放开

《规划纲要》拟支持符合条件的港澳银行和保险机构在深圳前海、广州南沙和珠海横琴设立营业部。

事实上,广州南沙早在四年前就想探索这一方面。南沙自由贸易区总体规划中提到的“试点设立外资专业健康保险机构”;2015年9月,时任广州市副市长欧阳伟民也表示,南沙FTZ正在探索与港澳保险监管规则对等互认,放宽港澳保险机构支持FTZ建设的准入条件。

2018年8月,《关于广州扩大金融对外开放提高金融国际化水平的实施意见》宣布港澳保险经纪公司在广州设立独资保险机构的总资产要求将从不少于2亿美元降至不少于50万港元(约6万美元)。

王国军表示,三地保险市场的互联互通已经到了一个必要的时期,尤其是对消费者而言。目前,香港存在很多问题,如在香港购买保险,索赔不受内地保险法保护。这个通道应该打开。

“金融市场在世界上是统一的。例如,保险机构在欧盟国家设立了分支机构。承保和理赔没有任何障碍。大湾区开放后,价格可以降低,服务可以通过互联互通提高。”王国军说。

俞灵渠预测,与沪港通、深港通和债券通一样,保险通将是一个渐进的探索过程,首先推出消费或安全保险产品,通过配额控制逐步推出投资保险产品。

“开放是大方向。没有哪个大国能够在封闭的环境中发展资本市场和金融体系。有必要先建立管道,然后逐步扩大水量。例如,消费者和安全保险产品不涉及资本账户收入和支出。中国银行业监督管理委员会和香港保险监督管理委员会签署了一份备忘录,承认我对你们产品的监管。最后,内地的保险制度在符合香港和国际社会的情况下,可以完全开放。」余灵渠说。

PICC财险执行副总裁王鹤和也认为,大湾区的“保险联动”模式可以按照“沪港联动”的模式来构建,在特定的、明确的环境下,可以建立独家产品的共同市场,进行实质性的探索。王鹤在媒体上撰文建议,在粤港澳大湾区设有分支机构的保险公司应利用其在办公室的优势,在系统内部建立一个基于大湾区视角的管理框架和业务模式。


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