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养老保险发布新规则:放松中短期产品的约束

来源:未知 作者:河北财经学院官网 时间:2020-05-02

最近,中国银行业监督管理委员会发布了《关于规范两全保险产品有关问题的通知》(以下简称《通知》),规定了养老保险的产品期限、额度和比例控制。

《通知》明确表示,养老保险的产品应该主要是5年或更长时间。由于流动性管理或资产负债匹配管理的需要,保险公司可以开发设计保险期限在5年以内但不少于3年的产品。销售养老保险产品不满5年的保险公司,应当保持不低于120%的综合偿付能力充足率。同时,规定5年以下保险公司的养老保险产品年规模保费应控制在公司上年末投入资本和净资产的1倍以内,年规模保费的比例不得超过20%。

“养老保险”是指被保险人在保险合同规定的保险期限内死亡或者在保险期限届满时仍然健在,保险人应当按照保险合同承担给付保险金责任的人寿保险。从实用的角度来看,养老保险产品很受消费者的欢迎,因为它们在提供针对死亡风险的保护的同时节省了大量资金。

“《通知》进一步规范了中短期业务,有助于行业防范流动性风险和资产负债错配风险。从长远来看,《通知》将有利于寿险行业长期业务的健康稳定发展,有利于整个行业的有序竞争。”内部人士说。

保护好投保人权益

中国保监会相关负责人表示,实际上,根据监管部门的要求,养老保险产品的设计期限不应少于5年。然而,在实践过程中,一些公司通过各种手段变相调整保险期限,形成中短期产品。因此,规范中以前关于短期产品的文件指出,保险产品的实际期限与保险期限不一致,侵犯了消费者的合法权益。

从保护消费者权益的角度出发,保险公司在开发和设计养老保险产品时,必须保证保险产品的保险期限与实际期限一致。禁止通过设计保单质押贷款、部分托收等条款,或通过设计退保费、持续奖励等产品定价参数来改变保险产品的实际期限,或通过调整现金价值利率等方式变相增加或减少产品的现金价值。这一要求试行适用于所有人身保险产品,以防止促销的保险期限与保险合同约定不一致,从而损害被保险人的利益。

对于消费者来说,应该理性购买养老保险,了解产品的覆盖范围、支付期限等相关细节,不要被销售误导。保险产品仍应重视保护功能。

不得用信用卡支付保费

《通知》特别强调,不允许保险公司接受投保人使用信用卡透支和其他借款方式来支付5年以下的养老保险产品保费和偿还保单质押贷款。

在产品销售管理方面,保险公司应加强养老保险产品的销售管理,如实、准确地介绍产品的责任、功能和保险期限,不得以其他金融产品的名义宣传和销售养老保险产品,不得片面、不真实地将保险产品的利益与其他金融产品的利益进行比较,不得承诺保险产品不确定的利益或变相承诺保证利益。 并且不通过在任何时间点和任何方式发布诸如噱头、眼球和产品投机等虚假信息来误导消费者。

养老保险发布新规则:放松中短期产品的约束
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