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信用卡资金使用控制不能“松而软”

来源:未知 作者:河北财经信息网 时间:2020-05-07

一些信用卡产品偏离消费属性,使用控制弱化,不仅影响宏观调控效果,也为金融风险埋下隐患。

几天前,"许多银行严格控制信用卡资金流入房地产相关领域"的消息引起了极大关注。迄今为止,光大银行、招商银行、兴业银行等机构已发布公告,明确禁止该行信用卡在房地产商进行透支交易。与此同时,一些银行对使用信用卡支付物业费和分时度假房(出租屋)的个人交易设定了相应的限制。

作为消费金融的重要组成部分,信用卡业务一直发挥着积极的作用。从宏观角度看,它有助于激发居民消费潜力,扩大消费规模,促进消费升级。从金融机构的角度来看,信用卡业务已经成为许多机构新的业务切入点和收入增长点,发挥着“利润稳定器”的作用。从微观层面来看,信用卡业务还可以帮助平滑家庭消费,填补预期收入和消费支出之间的时间差。

同时,信用卡业务明显不同于其他消费金融业务。例如,商业银行的信用卡业务与互联网巨头推出的消费者分期付款业务以及消费者金融公司的业务之间存在着相对同质的竞争。然而,应该注意的是,从风险控制的角度来看,信用卡业务一直被认为优于后两者。

原因是信用卡业务采用“委托支付”模式,即贷款直接转移给借款人的交易对手,即商户,资金的使用和流向清晰可见。相比之下,互联网巨头和消费金融公司发放的消费信贷(现金贷款)大多采用“自主支付”模式,即金融机构直接向借款人账户注入资金,然后由借款人控制资金。如果借款人在不同银行的多个账户中多次周转资金,最终的资金流动几乎“无法检查”,从而导致一些资金非法流入股票市场、房地产市场和其他投资领域。

为此,监管当局此前曾严厉打击现金贷款,但新的“漏洞”行为已导致33,354透支信用卡支付购房首付款,或信用卡“预借现金”偿还首付款贷款资金,甚至将资金用于购买银行融资、信托计划、P2P对等贷款等。

因此,一些信用卡产品偏离了消费属性,使用控制弱化,多头授信现象普遍。特别是资金非法进入股票市场和房地产市场,不仅影响宏观调控效果,也为金融风险埋下隐患。

如何解决它?笔者认为,信用卡业务应遵循以下“三原则”,回归业务源头。一是严格遵循消费导向,除“三农”信用卡外,不允许在非消费领域使用信用卡。二是严格管理现金垫款业务。原则上,现金垫款金额不得超过非现金垫款业务的授信额度。三是严格控制专项分期付款的使用和监控交易,规范与中介机构的合作,有效防止套现。

针对金融机构,商业银行应根据交易逻辑是否合理、交易记录是否异常等多种因素,进一步完善“银行卡异常交易监控系统”,建立“银行卡交易监控模型”。一旦发现高风险交易等隐患,商业银行应及时联系客户进行交易确认,必要时采取紧急止付等风险管理措施。(子)

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